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Financement immobilier neuf : explications !

Le financement d’un bien immobilier neuf offre une souplesse de remboursement aux acheteurs, en fonction de leurs moyens. Il est possible de ne rien payer jusqu’à la remise des clés, ou à l’inverse d’amortir le prêt dès sa signature. Le prêt immobilier est garanti par un logement fiable, dont la valeur peut être supérieure au montant du prêt. C’est la raison pour laquelle il est possible de faire financer de l’immobilier neuf à 100 %.

Demande de financement et taux d’endettement 

La plupart des banques tiennent à ce que leurs clients ne soient pas endettés à plus de 33 %.
Pour effectuer ce calcul, lors de la demande de prêt, elles prennent en compte leurs revenus imposables nets ainsi que la totalité de leurs mensualités, tous prêts confondus. Or, les propriétaires ont déjà des échéances immobilières en cours, tandis que les locataires doivent payer leur loyer. Afin d’empêcher leur surendettement, les banques mettent à leur disposition un différé de paiement.

Pendant la phase de construction

Une fois le contrat de vente définitif signé, le promoteur effectue ses appels de fonds directement auprès de la banque prêteuse. Ceci représente un autre avantage du financement de l’immobilier neuf, l’acheteur est libéré des contraintes administratives. Lorsqu’il choisit l’option du différé, à chaque déblocage de fonds la banque lui facture des intérêts intercalaires. Leur montant augmente au fur et à mesure de l’avancée de la construction, ce qui pourrait mettre l’emprunteur en difficulté financière au cours des derniers mois. La plupart des emprunteurs fait donc le choix de reporter le paiement de ces intérêts à la remise des clés. Cette facilité leur permet de ne rien débourser jusqu’à la date de leur emménagement. Ou de l'entrée dans les murs d'un locataire afin de percevoir un loyer s’il s’agit d’un investissement.

L’avantage de l’amortissement direct sur construction

Les ménages ayant les moyens financiers de supporter la charge de leur logement combinée à celle de la construction, peuvent amortir dès l’obtention du crédit habitation. À chaque appel de fonds du promoteur, ils paieront intérêts et capital sur les sommes débloquées. Au moment d’emménager ou de mettre en location, une partie du capital sera ainsi déjà remboursée.

L’assurance-crédit du financement de la construction

Quelle que soit la solution retenue, la garantie emprunteur s’applique sur les sommes débloquées et ne peut pas être différée. Cette disposition est importante car en cas d’accident, maladie ou décès, le prêt immobilier serait pris en charge par l’assureur. Si quatre garanties sont demandées dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, certains prêteurs n’en demanderont que deux lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif.

Les banques aiment l’immobilier neuf

Le différé des intérêts intercalaires représente pour les banques une source de revenus supplémentaires. Ainsi, emprunteurs et prêteur y trouvent leur compte. Mais surtout, la construction bénéficie d’une garantie financière de parfait achèvement, qui permet de terminer l’immeuble en cas de faillite du promoteur. Un autre avantage de l'immobilier neuf est que, les malfaçons et vices de construction les plus graves pourrront être couverts par l’assurance dommages-ouvrage souscrite par le constructeur. La banque pourra donc se tourner vers un bien en bon état en cas de défaut de paiement de son client.

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