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Utiliser un plan épargne logement (PEL) pour acheter un logement neuf

Acheter une résidence principale – un appartement neuf par exemple – représente pour beaucoup un budget important. D'autant plus si le prêt immobilier principal n’inclut pas les frais de notaire ! Le plan épargne logement apporte une solution intéressante pour participer au financement, sachant que son taux maximum est négociable.

Comment utiliser un plan épargne logement

Disposer d'un PEL ouvre le droit à l'obtention d'un prêt bancaire. Le montant prêté peut participer au financement de la construction d’un logement neuf, ou encore à l’achat d’une habitation ancienne. Seule condition : le bien immobilier doit représenter la résidence principale de l’emprunteur. Les personnes déjà propriétaires peuvent utiliser leur PEL pour procéder à des travaux d’amélioration de leur habitat.

L’importance du plan épargne logement pour les banques

Ce n’est pas le fait de disposer d’un prêt conventionné qui plaît aux banques et sociétés de crédit. Ces dernières apprécient en revanche le signal positif renvoyé par le PEL. Un candidat emprunteur capable d’épargner chaque mois de façon constante, c'est une preuve de sérieux dans la gestion de ses comptes personnels. Sa capacité d’épargne devient donc particulièrement intéressante pour les banques proposant divers livrets et assurances-vie.

Montant et le taux du prêt épargne logement

 La somme empruntable via un PEL dépend des intérêts acquis depuis l’ouverture du compte, mais ne pourra pas dépasser 92 000 €. La durée de remboursement peut s'étaler entre 2 et 15 ans. Le taux peut paraître moins intéressant – 4,20% pour les plans ouverts depuis le 1er août 2003, mais il est négociable. Il s'agit d'un plafond que la banque prêteuse ne peut pas dépasser. Le candidat à la propriété immobilière doit comparer le taux conventionné de son PEL avec le taux nominal qu’il pourrait obtenir via un simple emprunt. Les qualités d’emprunteur également appelées « scoring bancaire » (âge, revenus, etc.) jouent un grand rôle dans la négociation.

Prime d'Etat du plan épargne logement

Afin de motiver le financement de l’immobilier, l’État propose une prime lorsque le PEL débouche sur un prêt. C'est notamment le cas des plans ouverts depuis le 1er mars 2011, qui doivent induire un prêt immobilier d’au moins 5000 € pour en bénéficier. La prime s’élève aux 2/5e des intérêts acquis, dans la limite de 1525 € si le logement convoité respecte les normes de développement durable. Elle ne sera que de 1000 € dans le cas contraire. Idem si le financement concerne des travaux au sein d’une résidence principale existante.

Acheter un appartement neuf avec un PEL

Les appartements neufs sont le plus souvent financés via un contrat de vente en l’état de futur achèvement (VEFA).Une formule prisée par les banques ! L’emprunteur utilisant son plan épargne logement pour appuyer son prêt construction se trouve en bonne position pour obtenir des conditions intéressantes. Son scoring bancaire – notamment la pérennité des revenus et la stabilité professionnelle – est évidemment pris en compte. Au vu de toutes les solutions disponibles à l’accédant à la propriété sous forme de prêt conventionné (PEL, CEL et emprunt immobilier), les banques procèdent à des "lissages". Cette méthode permet à l’emprunteur de cumuler plusieurs financements tout en les remboursant progressivement, afin de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum.

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