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Le prêt immobilier : explications

Le prêt immobilier amortissable est le plus couramment utilisé par l’accédant à la propriété. Les organismes de crédit le déclinent sous diverses formules afin d’aider les particuliers à devenir propriétaires ou à investir. Le prêt relais permet de changer de résidence sans avoir encore vendu l’ancienne, le prêt épargne logement peut servir d’apport. En cas de capacité de remboursement réduite, le prêt à pallier permet de faire un pont entre la fin des différents crédits.

Le crédit immobilier amortissable classique

Dans un prêt immobilier amortissable, l’emprunteur commence à rembourser du capital dès la première mensualité. Le pourcentage d’intérêts prélevé par l’organisme de crédit prêteur s’applique sur le capital non encore remboursé. Le montant des intérêts payés par l’emprunteur diminue donc de mois en mois.

Le prêt in fine non amortissable

Dans un emprunt immobilier in fine, le capital se rembourse à la fin : les mensualités ne comprennent que le paiement des intérêts. L’emprunteur doit nantir (donner en garantie) une certaine somme à titre d’apport, et éventuellement fournir un effort financier mensuel. L’avantage de ce type d’emprunt immobilier est purement fiscal, et s’adresse avant tout aux investisseurs possédant déjà une forte base de revenus locatifs.

Le prêt relais pour déménager avant de vendre

Le crédit relais permet aux propriétaires de changer de domicile sans attendre d’avoir vendu celui qu’ils occupent. Une banque estime le prix de leur bien immobilier, retire le montant de la dette, et leur prête une fraction du résultat. Si les méthodes de calcul du prêt relais varient selon les banques, cette solution permet de ne pas laisser passer une bonne opportunité. Les emprunteurs doivent cependant mesurer leurs chances de vendre leur logement actuel. La plupart des contrats imposent une cession dans les deux ans. Si cette condition n’est pas remplie, les mensualités combinées risquent de peser lourd sur leur budget.

Le prêt épargne logement comme apport ?

Les plans et comptes épargne logement permettent à un épargnant suffisamment solvable d’obtenir un crédit immobilier à taux plafond. Il est possible de souscrire un prêt épargne logement dans une banque, et un crédit immobilier amortissable classique dans une autre. Il est courant qu’un établissement bancaire considère un prêt épargne logement venant d’un autre établissement comme un apport personnel.

Le prêt à pallier pour éviter le surendettement

Les ménages ayant des crédits à la consommation se terminant dans les deux ou trois ans à venir peuvent souscrire un prêt immobilier à pallier. Le prêteur ne leur fera amortir la dette immobilière qu’au fur et à mesure de la fin des autres crédits. Dans la pratique, les accédants à la propriété entrent dans leur nouveau logement et ne le remboursent véritablement que quelques années. Si cette mesure leur permet de ne pas dépasser la barre des 33% de taux d’endettement, elle présente un coût supplémentaire. Etant donné que l’amortissement de leur prêt est différé, les acheteurs ne pourront pas revendre à moyen terme avec plus-value.

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