Plan épargne logement (PEL)

Définition, durée, taux d'intérêt... Tout ce qu'il faut savoir

Un plan épargne logement (PEL) vous permet de préparer un futur achat immobilier en épargnant un minimum de 45 euros par mois. Découvrez le fonctionnement de ce produit d’épargne, plus complexe qu’il n’y paraît.

Plan épargne logement

Plan épargne logement : à quoi sert-il ?

Ouvrir un PEL permet de poursuivre deux objectifs :

  • Vous vous constituez un apport personnel qui viendra, le moment venu, compléter votre plan de financement. A noter : le total des versements ne peut excéder 61 200 euros.
  • Vous accumulez des droits à prêt bancaire avec un taux privilégié. Le montant emprunté peut venir participer au financement de la construction d’un logement neuf, ou encore à l’achat d’une habitation ancienne. Seule condition : le bien immobilier doit constituer la résidence principale de l’emprunteur. Les personnes déjà propriétaires peuvent utiliser leur PEL pour procéder à des travaux d’amélioration dans leur habitation.

 

Alimentez votre PEL pour montrer votre capacité d’épargne

Ce n’est pas le fait de disposer d’un prêt conventionné qui plaît aux banques et sociétés de crédit. Ces dernières apprécient en revanche le signal positif renvoyé par le PEL. Un candidat emprunteur capable d’épargner chaque mois de façon constante, c'est une preuve de sérieux dans la gestion de ses comptes personnels. Sa capacité d’épargne devient donc particulièrement intéressante pour les banques qui pourront, à la suite du crédit immobilier, lui proposer divers livrets et assurances-vie.

 

Montant et taux du prêt épargne logement

La somme que vous pouvez emprunter via votre PEL dépend des intérêts que vous avez acquis depuis l’ouverture de votre plan. Dans tous les cas, celle-ci ne pourra pas dépasser 92 000 euros. La durée de remboursement peut s'étaler entre 2 et 15 ans.

Le taux de rémunération des PEL ouverts depuis le 1er août 2016 est fixé à 1%. Cela correspond à un taux d’intérêt du prêt de 2,20%. Peu avantageux en période de taux bas, ce taux d’intérêt pourrait néanmoins s’avérer plus intéressant d’ici quelques années en cas de remontée des taux.

 

Acheter un appartement neuf avec un PEL

Les appartements neufs sont le plus souvent acquis via un contrat de vente en l’état de futur achèvement (VEFA). Une formule très prisée des banques ! L’emprunteur utilisant son plan épargne logement pour appuyer sa demande de crédit immobilier se trouve en bonne position pour obtenir des conditions intéressantes. Son scoring (évaluation) bancaire – qui prend notamment en compte la capacité d’épargne, la pérennité des sources de revenus et la stabilité professionnelle – est en effet plus élevé.

De plus, compte tenu des différentes solutions de financement disponibles pour accéder à la propriété (PEL mais aussi CEL et emprunt immobilier), les banques procèdent au « lissage » des remboursements. Cette méthode permet à l’emprunteur de cumuler plusieurs financements tout en les remboursant progressivement, afin de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum.

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