La composition du financement immo à la loupe

Qu’il s’agisse d’une première acquisition ou d’un investissement locatif, l’achat d’un bien est souvent un événement clé dans une vie. Nos conseils pour la composition d’un financement immobilier adapté à votre situation.

Le prêt bancaire

Aussi appelé « prêt immobilier », le prêt bancaire est délivré pour financer l’acquisition d’une résidence principale, un investissement locatif ou une résidence secondaire. C’est un prêt libre qui, contrairement au prêt conventionné, ne bénéficie pas d’aides de l’État.

Composition du financement

Le taux d’intérêt est déterminé par chaque établissement prêteur, selon des critères tels que durée de remboursement, apport, situation personnelle de l’emprunteur. Ce taux peut être fixe, variable ou mixte.

L’apport personnel

Autre clé dans la composition de votre financement immobilier : l’apport personnel. Il s’agit de la somme dont vous disposez sans recours à l’emprunt et que vous choisissez de dédier au projet immobilier. Cet argent peut résulter, par exemple, d’un héritage ou de la vente d’un bien. Il peut également être constitué de l’épargne accumulée au fil des ans.

L’apport personnel a la particularité de rassurer les banques. De quoi mettre toutes les chances de son côté de décrocher un prêt immobilier dans les meilleures conditions possibles. En règle générale, l’apport doit être au moins égal à 10% de la somme empruntée, soit par exemple de 15000€ pour un projet d’achat de 150000€. Néanmoins, aujourd’hui, certaines banques accordent des prêts à 100% voire à 110%, c’est à dire qu’elles financent tous les frais annexes tels que frais de notaires ou d’agence.

Les prêts conventionnés

Issus d’un accord entre l’établissement prêteur et l’État, les prêts conventionnés peuvent vous permettre de financer la totalité de l’opération immobilière. Néanmoins, ils ne peuvent pas couvrir les frais de notaire, ni être complétés d’un prêt immobilier « classique ». D’une durée pouvant s’échelonner entre 5 et 35 ans, les prêts conventionnés offrent certaines conditions avantageuses. Même s’ils affichent des taux d’intérêts supérieurs aux prêts classiques, ils peuvent par exemple ouvrir droits à l’APL (Aide Personnalisée au Logement). Il existe différentes formules de prêts conventionnés tels que le PAS (Prêt à l’Accession Sociale), PSLA (Prêt Social de Location Accession), le PLS (Prêt Locatif Social) ou le PLI (Prêt Locatif Intermédiaire).

Composition de votre financement immobilier : les aides

Parmi les aides dont vous pouvez bénéficier pour votre financement immobilier : le PTZ (Prêt à taux zéro). Ce prêt, accordé sous conditions de revenus, permet de financer l’achat ou la construction de votre future résidence principale. Le montant du PTZ varie selon la zone géographique. Autre coup de pouce à l’achat : le prêt action logement, anciennement 1% logement. Ce prêt est une aide de votre employeur, pour financer votre résidence principale. Réservés aux fonctionnaires et aux agents de la fonction publique, ainsi qu’aux personnels des Régions et Départements, les prêts aux fonctionnaires peuvent quant à eux compléter un prêt conventionné. Soumis à un plafond de ressources, ils s’échelonnent aux alentours de 1500 à 3000€. Enfin, parmi les autres aides pouvant compléter votre financement immobilier : les prêts des caisses de retraite complémentaire ainsi que les prêts des collectivités, dont le montant varie d’une région à l’autre.

Apport, prêt bancaire classique ou conventionné ou encore aide au financement peuvent composer votre financement immobilier. Lors de la signature du compromis de vente, vérifiez que vous bénéficiez bien d’une clause suspensive, qui annule la vente si vous n’obtenez pas de prêt.

Sources

https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1645

https://particuliers.banque-france.fr/votre-banque-et-vous/credit-aux-particuliers/credit-immobilier

https://www.cafpi.fr/credit-immobilier/pret-aide-accession

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