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L'apport personnel

La raison derrière l’apport personnel

L’argument le plus souvent rencontré pour justifier la nécessité d’un apport personnel est le risque pris par l’organisme prêteur. Lorsque le prêt immobilier se porte uniquement sur le prix du logement, le prêteur pourra plus facilement récupérer son dû en cas d’impayés. L’apport personnel a cependant une autre signification, notamment pour une banque. S’il a constitué ce capital à l’aide d’une épargne, le candidat emprunteur prouve ses qualités de gestionnaire. S’il a réussi à se constituer un apport par lui-même, il est susceptible de souscrire des produits d’épargne auprès de la banque prêteuse. Cet argument peut permettre d’obtenir un taux d’emprunt parmi les meilleurs du moment. La capacité de remboursement de l’emprunteur joue un grand rôle quant à la nécessité d’un apport personnel. Plus son taux d’endettement est faible, moins le prêteur cours de risques d’impayés. Les personnes auxquelles on demande peu ou pas d’apport, sont celles ayant la plus forte capacité d’emprunt.

Se constituer un apport personnel grâce à l’épargne

Les taux des livrets ne sont peut-être pas intéressants, mais leurs rendements peuvent être défiscalisés, notamment en ce qui concerne le livret A. Vous pouvez vous constituer un apport en faisant virer régulièrement la même somme sur un livret d’épargne. Les assurances-vie sont une solution intéressante sur le moyen terme, car les avantages fiscaux sont importants au bout de huit ans. Dès lors que l’objectif est de se constituer un apport en vue d’obtenir un prêt immobilier, le capital doit être garanti. Les supports en euros sont à préférer car le rendement est lent, mais constant. Les comptes et plans épargne logement présentent l’avantage de déboucher sur un capital que l’on pourra utiliser librement. Si les titulaires d’un Compte épargne logement (ou CEL) ou d’un PEL n’obtiennent pas de prêt épargne logement suffisamment avantageux, la somme accumulée leur servira d’apport personnel. Il est courant que les banques considèrent le prêt épargne logement comme un apport.

Se constituer un apport personnel grâce à l’investissement locatif

Acheter un logement de petite taille pour le mettre en location permet, si le prêt est de courte durée, d’obtenir un apport à moyen terme. Au moment d’acheter leur résidence principale, les investisseurs revendent le logement acquis et se servent de la plus-value réalisée ainsi que du capital remboursé en guise d’apport. Attention toutefois, ils doivent négocier une levée des pénalités de remboursement anticipé, avant même de signer le contrat de prêt. Le prêt immobilier à taux variable peut les y aider. Cette solution a l’avantage de prouver aux banques que les investisseurs sont capables de rembourser un prêt immobilier.

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