Plan de financement immobilier : comment s'y prendre ?

Pour maximiser les chances d’obtention d’un crédit immobilier, mieux vaut présenter un dossier de qualité. La solidité et le sérieux du plan de financement immobilier comptent pour beaucoup.

Le plan de financement immobilier est en quelque sorte le budget de votre investissement immobilier. Il permet de mettre en regard :

  • Des dépenses correspondant à l'ensemble des frais liés à votre acquisition, incluant les frais de notaire ou les travaux par exemple
  • Des recettes, c'est-à-dire l'ensemble des ressources dont vous disposez pour réaliser votre achat immobilier (apport personnel, crédit immobilier...).

Comment monter un plan de financement immobilier ? Quels sont les principaux points à mettre en avant ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir à propos du plan de financement immobilier.

  1. Le montant de l’apport personnel

Commencez par définir le montant de l’apport personnel que vous souhaitez consacrer à votre projet immobilier. Il s’agit de la part d’épargne que vous comptez allouer au projet, en complément du crédit immobilier et du fruit d’une éventuelle revente.

Il n’est pas toujours opportun de mobiliser la totalité de votre épargne pour financer un achat immobilier, notamment parce que vous pouvez faire face à des dépenses imprévues et parce qu’il est parfois plus intéressant financièrement de placer les sommes en question.

En revanche, un minimum d’apport est indispensable pour couvrir certains frais que la banque ne pourra pas récupérer en cas d’hypothèque, comme les frais de notaire, et pour rassurer l’établissement prêteur sur votre capacité à mettre de l’argent de côté régulièrement. Cela montre que vous pourrez assumer une mensualité de remboursement.

  1. Votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement

Votre capacité d’emprunt dépend des paramètres du prêt immobilier que vous définirez conjointement avec la banque (durée de remboursement, taux d’emprunt, montant de la cotisation d’assurance emprunteur…). Elle dépend aussi de votre taux d’endettement, qui ne doit généralement pas excéder 33 % de vos revenus. Bon à savoir, vous pouvez simuler votre capacité d’emprunt en ligne et gratuitement.

Lors de la présentation de votre plan de financement immobilier, il est nécessaire d’offrir une vision claire de tous vos revenus, mais également de toutes vos charges. Pensez à joindre à votre dossier les deux derniers avis d’impôt sur le revenu ainsi que les trois derniers bulletins de salaire et relevés de compte.

  1. Votre situation financière

Lorsqu’elle va examiner votre demande de crédit immobilier, la banque va chercher à se faire une idée la plus fidèle possible de votre situation financière. Celle-ci doit donc être présentée de façon claire et facilement compréhensible. Vous pouvez par exemple dresser la liste de vos principaux placements. L’absence de crédit en cours (crédit auto…) peut également jouer en votre faveur.

  1. Votre projet d’achat immobilier

Outre la présentation de votre situation, de vos revenus et de vos charges, le plan de financement immobilier doit également faire apparaître des informations relatives à votre projet d’achat. Surface recherchée, prix moyen observé, zone de recherche : plus vous serez en mesure de fournir des détails sur votre projet, plus la banque percevra que celui-ci est sérieux et que les hypothèses sont solides.

Plan de financement immobilier

Pour vous aider, vous pouvez faire un premier tour d’horizon des petites annonces immobilières ou des résidences neuves sur le site internet d’un promoteur.

  1. Vos justificatifs

La banque ne va pas uniquement s’appuyer sur vos déclarations, mais elle va aussi analyser divers documents. Outre ceux déjà cités, elle aura besoin de :

  • Vos documents d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Le compromis de vente

Pensez à demander en amont du rendez-vous avec votre banquier la liste des documents à fournir. Il est primordial de rassembler de manière exhaustive les justificatifs demandés, afin de pouvoir les joindre au dossier.

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